De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft vandaag haar uitgangspunten voor de berekening van de rentevergoeding bij vervroegd aflossen gepubliceerd. Dat is mooi maar wat betekent het precies?

Eerst de boeterente nader verklaard. In je hypotheekakte/voorwaarden staat hoe de bank om gaat met voortijdig aflossen. Ze brengt dan de contante waarde van het renteverschil in rekening, wat vaak boeterente wordt genoemd.

Wat het renteverschil is, is snel te berekenen.
Stel je hebt een lening van €200.000,– tegen 6% dan betaal je €1000,– per maand. De rente staat nog 5 jaar vast dus in totaal betaal je nog 60 * 1.000 = €60.000,–. Als je de lening in één keer terugbetaalt loopt de bank die inkomsten mis. Om te berekenen wat de schade is vergelijkt de bank je ‘oude’ rente met de rente die bij de restant rentevastperiode hoort, in dit geval 5 jaar. Stel die rente is op dit moment 3%, dan kunnen ze in totaal nog € 30.000,– aan inkomsten krijgen. Het renteverschil is dan 60 * €500,– = € 30.000,–.

Maar wat is nou die ‘contante waarde’? Dat is een manier van berekenen die er van uitgaat dat geld vandaag meer waard is dan geld volgende maand. Als je vandaag 2 ton hebt, kun je meteen rente vangen. Krijg je de 2 ton volgende maand dan kun je pas vanaf dat moment rente krijgen.

Je hypotheekrente ben je maandelijks achteraf verschuldigd. De laatste betaling van €1000,– doe je pas over 60 maanden. De contante waarde is de waarde per vandaag van een betaling in de toekomst, rekening houdend met de rente die je er vanaf vandaag mee kan verdienen, in dit geval 3%. Als je vandaag €430,43 hebt en je krijgt 3% rente dan is dat over 60 maanden aangegroeid tot €500,–. Die €430,43 is de contante waarde van €500,– op 5 jaar en 3%. De €500,– die je over 59 maanden betaalt is vandaag €431,51 waard, die over 58 maanden is vandaag €432,89 waard. Zo bereken je voor alle maanden wat de contante waarde van die betaling is. In excel doe je dat met deze formule =HW(3%/12;60;-500;) . De contante waarde van 60* €500,– renteverschil is €27.826,18. In praktijk is de boete lager omdat je een gedeelte van de lening (vaak 10%) boetevrij mag aflossen.

De richtlijnen van de AFM, twee aanpassingen springen in het oog:

 

  • Banken kiezen als vergelijkingsrente de rente van de eerst-lagere rentevastperiode als er geen matchende rentevastperiode is. Als voorbeeld: Je rente staat nog 4 jaar vast. De bank biedt geen 4 jaars rente aan. Men kiest dan de eerst-lagere rentevastperiode, bijvoorbeeld de 2 jaar vaste rente. Die kortere rentevastperiode heeft vaak een lagere rente waardoor het renteverschil groter wordt en daarmee de boete hoger. Ook wordt dat grotere renteverschil gedurende de restant looptijd van je lopende rentecontract in rekening gebracht. Dus vergelijken met de 2 jaars rente maar dat wel 4 jaar in rekening brengen. De AFM geeft nu als richtlijn dat er dient te worden vergeleken met de eerst-hogere rentevastperiode. Dat zal in de meeste gevallen een lagere boeterente betekenen.
  • Eventuele rentekorting werd bij de boeterenteberekening buiten beschouwing gelaten. Het gevolg hiervan is dat het renteverschil groter wordt en de boete dus hoger. De AFM geeft als leidraad dat er met de werkelijke rente van het lopende contract dient te worden gerekend.

De AFM heeft een stappenplan en een checklist beschikbaar gesteld op haar website zodat je zelf kunt controleren of je boete correct wordt berekend. Vind je het allemaal wat te ingewikkeld neem dan even contact met ons op. Vanzelfsprekend gratis voor onze bestaande relaties maar ook als je geen klant bent zijn we je graag van dienst. Voor €19,95 kunnen we de boete snel voor je checken.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *